Банки в России на данный момент принимают два вида погашения кредитов — аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном виде, кредит погашается равнозначными частями, при дифференцированном — платежи ежемесячно уменьшаются. Однако в последние годы некоторые банки предлагают своим клиентам потребительские кредиты (в том числе и ипотечные) исключительно с аннуитетным способом погашения. Причина выбора банком такого вида кредита, предельно ясна, банку выгодно что бы человек гасил таким способом. Главным и основным отличием видов погашения кредита является сумма переплаты в конечном итоге.
Банки в России на данный момент принимают два вида погашения кредитов — аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном виде, кредит погашается равнозначными частями, при дифференцированном — платежи ежемесячно уменьшаются. Однако в последние годы некоторые банки предлагают своим клиентам потребительские кредиты (в том числе и ипотечные) исключительно с аннуитетным способом погашения. Причина выбора банком такого вида кредита, предельно ясна, банку выгодно что бы человек гасил таким способом. Главным и основным отличием видов погашения кредита является сумма переплаты в конечном итоге.
Все дело в том что ежемесячный платеж по сути состоит из двух разных частей, это тело кредита и проценты, начисленные банком. Для заемщика выгодней структура погашения кредита когда основная оплата идет на погашение тела, а не начисленные проценты. Это и есть дифференцированный, то есть уменьшающийся, платеж. Для банка же выгоднее, как уже говорилось, аннуитетные платежи, когда в первую очередь оплачиваются начисленные проценты, а уже после этого сумма самого займа, так называемое «тело» кредита. В данном случае заемщик, несколько лет добросовестно погашавший кредит аннуитетным способом, фактически уплачивает сумму процентов, начисленных по кредиту, а не сам кредит.
Что касается переплаты по кредиту (то есть его стоимости), то при дифференцированном способе погашения кредита она примерно на 20% меньше, чем при погашении аннуитетными платежами.
Исходя из вышесказанного, следует вывод, что при выдаче банками потребительских кредитов исключительно с аннуитетным способом погашения их действия можно квалифицировать как нарушение антимонопольного законодательства, в частности Закона «О конкуренции», то есть навязывание своим клиентам невыгодных для них условий кредитования.
По этому поводу в 2012 году в одном из регионов России было даже возбуждено дело в отношении ОАО «Сбербанк России», который с 2011 года перестал выдавать заемщикам потребительские кредиты с дифференцированным способом погашения. Совместная Комиссия УФАС России и ГУ Банка России, рассматривавшая это дело, вынесла решение о нарушении Сбербанком России антимонопольного законодательства. Банку было выдано предписание об устранении вышеуказанных нарушений путем предоставления своим заемщикам возможности выбора по своему усмотрению дифференцированного или аннуитетного способа погашения потребительского кредита.
Так что если банк предлагает вам только один вид для погашения кредита, значит он ущемляет и нарушает ваши права, и вы должны требовать справедливости. Если Вам самим эта задача кажется непосильной или слишком хлопотной, Вы можете обратиться к нам за юридической консультацией и помощью в решении Ваших проблем.