Договор займа — одно из древнейших обязательств, возникшее еще во времена пещерных людей. Не случайно, что в отличие от кредитного соглашения, по договору займа можно передавать не только денежные средства, но и другое имущество (вещи). Рука об руку с заемными обязательствами с давних времен существует и залог, призванный увеличить шансы на благоприятный исход от сделки для обеих сторон.
В наше время договор займа под залог имущества не потерял своей актуальности, а с приходом финансового кризиса стал популярнее чем прежде. Для займодателя, это пожалуй самый надежный способ обеспечить надлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика (т.е. возврат денежных средств и уплату процентов).
В то же время заемщик с не лучшей кредитной историей зачастую может рассчитывать на получение заемных средств только предоставляя некоторое имущество в залог. Это же утверждение справедливо и для заемщиков которые не имеют существенного официального источника дохода, либо еще просто не успели создать положительную кредитную историю, однако им по каким-то причинам срочно требуется значительная денежная сумма.
Во всех вышеперечисленных случаях достойным выходом из ситуации станет договор займа с залогом.
Что представляет собой договор займа с залогом?
Необходимо понимать, что несмотря на существующую тесную связь между залогом и займом, с точки зрения юриспруденции это все-таки достаточно дальние родственники.
- Займ — это разновидность договорных отношений, наряду с кредитным договором, дарением, договором хранения, или любым другим видом договора.
- Залог — это один из способов надлежащего исполнения обязательств, такой же как например поручительство или неустойка.
Исходя из этого, становится ясно, что такого понятия как «договор займа с залогом» юридически не существует. И действительно, нигде в гражданском кодексе, либо ином другом законе РФ не удастся найти подобного словосочетания.
Означает ли это недействительность договора сочетающего в себе одновременно признаки и займа и залога?
К счастью нет, в первой статье Гражданского Кодекса РФ не зря закреплен принцип свободы договора, суть которого сводится в том числе к тому, что допускается заключение так называемых смешанных договоров, т.е. таких соглашений, в рамках которых соединяются элементы двух и более договоров (в нашем случае это договоры займа и залога).
Не редко должники пытаются оспорить договор займа под залог на подобном основании (утверждая что такого рода договоров не существует и его нельзя считать заключенным), но как теперь понятно, заключение подобных договоров вполне законно, и оспорить сделку исключительно по данному основанию представляется архи-сложной задачей.
Договор займа под залог автомобиля или иного имущества
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Ст. 334 Гражданского Кодекса РФ.
Пояснения:
- Сторонами договора являются должник (залогодатель) и кредитор (залогодержатель);
- Предмет залога (передаваемое имущество) должно принадлежать должнику на праве собственности (залог может оставить и не сам должник, а лицо действующее в его интересах, в этом случае имущество также должно принадлежать ему на праве собственности);
- В случае не надлежащего исполнения должником своих обязательств кредитор имеет право удовлетворить свои требования из залога (забрать себе или продать заложенное имущество);
- Если предмет залога был застрахован, то залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования из суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая.
- Кредитор имеет преимущественное право удовлетворить свои требования (вернуть сумму займа) из залога перед другими лицами которым задолжал заемщик. Однако различными законами предусмотрен ряд исключений из этого правила. Например если должником является предприятие-банкрот, то в первую очередь погашается его задолженность по заработной плате перед работниками, и лишь потом удовлетворяются требования залогодержателя.