Банковские вклады под проценты – это двусторонние сделки между банком и вкладчиком. Задача банка привлечь свободные средства, цель вкладчика получить процент, за пользование своими деньгами. Эти сделки кажутся довольно простыми внешне, но таят в себе массу подводных камней, в которых желательно ориентироваться.
Банковские вклады под проценты – юридические аспекты
Любая сделка в юриспруденции оформляется путем заключения договора. В данном случае договора, регулирующего все условия банковского вклада.Обязательными элементами такого договора должны быть:
- Сумма денег, которые клиент собирается положить в банк;
- Срок договора, который может быть оговорен, но может быть, и не указан;
- Размер полагающихся процентов вкладчику.
С размером вклада все более или менее понятно. Он должен быть указан точно. Исчисляться сумма может быть как в рублях, так и валюте. Существуют также и мультивалютные вклады, которые включают в себя несколько разных валют. Соответственно, должны быть указаны суммы и валюте.
Второй вопрос – это срок договора. Если он срочный – то есть на определенный период, то клиенту полагается определенный процент по окончании этого срока. Если срок не определен, то клиент может вернуть себе вклад в любой момент, но и процент по нему будет мизерным.
По окончании срока банк обязан вернуть вкладчику его деньги и выплатить процент, то есть рассчитаться с клиентом за предоставленные деньги.
При заключении договора у клиентов часто возникают вопросы. Подробно на них всегда готовы ответить специалисты банка, но всегда лучше спрашивать у незаинтересованных юристов или экономистов.
Процент и как он начисляется
Банковские вклады под проценты должны быть выгодны обеим сторонам. Иначе сделка теряет всякий смысл. С юридической точки зрения процент по вкладу – это плата банка за пользование чужими деньгами. Соответственно, чем дольше банк пользуется деньгами, тем больше и будет плата за привлеченный капитал.
Наиболее простой способ подсчета платы за пользование вкладом – это выплата вкладчику определенного процента от суммы, которая рассчитывается исходя из определенного промежутка времени (дня, месяца, года).
Второй фактор, влияющий на размер процента — чисто экономический, и зависит он от того, сколько вообще в стране стоит пользование деньгами. Как известно, банк может взять кредит не только у гражданина, но и у центрального банка. Процент за пользование этими средствами называется ставкой рефинансирования. Поэтому процент, который предложит банк вкладчику будет примерно равным ставке рефинансирования.
Однако в нашей стране не все так просто. Есть еще и инфляция. И когда уровень инфляции в разы выше размера ставки рефинансирования – делать вклад клиенту просто невыгодно. Поэтому банк вынужден завышать размер процента. Однако платя больше вкладчику, банк соответственно, и увеличивает стоимость кредитных ресурсов для своих клиентов.
Гарантии и ответственность
Обязательные условия всех вкладов – это гарантии их возврата. И если у банка не будет свободных средств, то суд по требованию вкладчика должен будет обратить взыскание на имущества банка, что на практике получается не всегда.
Потому классические банковские вклады под проценты таят в себе огромный риск. Но государству и экономике невыгодно, чтобы граждане держали свои деньги под подушкой, а потому предлагают целую систему гарантий возврата вкладов и процентов по ним.
В России существует система страхования вкладов, работоспособность которой гарантирует государство. А значит, вкладчик может быть уверен в том, что его деньги и проценты за пользование ими будут ему возвращены.